2021个人消费贷款利率是多少,银行消费贷套路分析

分析一下为啥不建议大家去碰银行的消费贷。要知道天上从来不会掉馅饼。

消费贷利率的坑

直接上数据:

贷款20万,分24期还款:每期还款200000/24=8333.33

手续费(利息)1万8,分24期:每期18000/24=750

实际每期还款金额:8333+750=9083

24期总还款金额:200000+18000=218000

到这里看似一切正常,看似还款年化利率=18000(总利息)/200000(总贷款金额)/2(年)=4.5%。

咱们从下面的数据开始分析

消费贷利率的坑

每期还款,利率明细

这个数据里面有一个基础逻辑大家一定要搞清楚,不然肯定无法理解:

第一个月你贷款20万,用了一个月,然后你偿还本金8333,利息750.那么利率=750/200,000=0.38%没有问题

第二个月你贷款只有191,667,用了一个月,然后你偿还本金8333,利息750.那么利率=750/191,667(不是200,000)=0.39%

一定要搞清楚这个逻辑

第24个月你的贷款只有8341块钱,但是利率仍然是750.那么利率=750/8341=8.99%

消费贷利率的坑

单月利率计算

大家也可以参考,月利率3厘=0.3%,等于年化利率0.3%*12=3.6%。

以上第一个月的月利率3.8厘,最后一个月。。。

再看年利率:

消费贷利率的坑

第一年 年化利率

消费贷利率的坑

第二年 年化利率

第一年利率=6.05%

第二年利率=27.92%

综合年利率=(6.05%+27.92%)/2=16.99%。

前面计算的年利率=18000/20000/2=4.5%,仅限于两年之后一次性还清本金利息的情况。这种情况在哪,请联系我。

结合当前一年期基准LPR利率3.85%,五年期基准LPR利率4.65%,差异就很明显了。

银行套路分析

分析银行如此套路的根源,利用了一个利滚利的原则,因为大部分人是看不到一个基于大数据分析的结果。导致一直陷在贷款20万,每个月只用还款750块的简单逻辑里面。

跳出这个思维逻辑以大数据的眼光看一看:

一个人甲借贷200,000=8333*24

也就是说银行借给甲24个8333块钱,每过一个月你归还一个8333和一个利息750。

关键点在于下一个月银行又把你归还的8333借贷给乙,乙用了一个月之后要归还,并且偿还利息750块钱。

把这个逻辑放大,把24个8333块钱借给24个人,一个月之后大家都必须归还8333*24,同时偿还利息750*24=18000块钱。

也就是说银行借出去20万元,一个月收回利息18000,一年收回利息18000*12=21万6。妥妥的超百分之一百的转化率

说到这,大家懂了吧!!!

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