买房是一件大事，买房贷款的选择也是一件值得慎重考虑的事情，买房贷款20年划算还是30年划算，这是一个让很多人感到很困惑的问题。选择20年贷款或者30年贷款之后，还要考虑用等额本息还是等额本金的细分还款方式。
那么到底哪种方式更加划算呢？其实这个需要结合家庭目前的经济状况和未来一段时间的支出情况结合来考虑。不同的家庭，这个答案是不一样的。假如目前家庭的经济情况比较好，未来经济支出也相对较少，那么最划算的方法就是选择20年房贷，用等额本金的方式更加划算；如果现在收入并不是很高，未来一段时间的经济状况不能得到及时的改善，手中所持有的现金也并不是很多，这个时候其实选择30年贷款，等额本息的方式是优选。
一个最简单的例子：小王和老公小张都是企业白领，工作很稳定，手中经过十几年的打拼也有足够的积蓄，他们打算通过卖出婚房的形式换一套更大的、更适合三口之家居住的房屋。这种家庭明显经济实力比较强，如果选择贷款30年的还贷方式，明显就不合适，没有必要多承担10年的利息支出。选择贷款100万，利率为4.9的房贷，用等额本金的方式还贷很划算。
如果选择等额本息的方式，又是什么情况呢？20年的房贷，分摊到每个月就是6544元，支付的利息高达57万元，贷款总额和利息之和为157万元。对比之下，等额本金的月供是8250元，最后一个月还款4183元。房贷利率为49万元，总还款额度为149.3万元。很明显，等额本金的还款方式要优于等额本息的方式。选择等额本金的方式能让小王夫妇尽快还清房贷，减少生活压力。
上面的例子是手头比较宽裕的情况，我们再来举一个可动用的资金比较少的例子：张全志是一个刚大学毕业的年轻小伙子，父母为了让他娶上媳妇，给他准备了首付款，张全志打算首付之后，和现在的女朋友一起还房贷。张全志因为刚刚大学毕业，工资并不是很高，如果选择20年的还款期限，很明显经济压力很大，小两口需要节衣缩食还清房贷，这是他们不愿意接受的，20年还贷压力大，我们建议张全志选择30年的还贷方式，按照上面的借贷模式，同样的100房贷，等额本息的30年，需要每个月还款5307元，房贷加借贷总额为191万。像这种经济实力有限，不愿意压缩自身生活质量的人，采用30年等额本息的方式明显比等额本金的方式压力要小。
很多人愿意贷款30年，他们认为这种长时间贷款的方式可以对抗通货膨胀，但是大家要对房贷利息支出和通胀之间做一个对比。房贷买房也是有成本的，房贷利率在5%左右，房价每年涨幅10%才能对抗通胀。但是目前来看，房价没有如此巨大的涨幅，这种可能性是不太可能的，各个城市的房价尽管已经分化，但总体来看，未来涨幅没有达到如此高的地步。
选择何种的贷款方式，需要结合家庭自身的经济情况来决定，不能一概而论。当然，贷款时间越短承担的贷款利息也就越少，给银行打工的时间也就越少，这是毋庸置疑的。
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